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細數(shù)“套路貸”七大套路，未必都構成詐騙罪

近年來，國家大力打擊“套路貸”犯罪，將“套路貸”定性為詐騙犯罪。國家多次出臺規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)及文件，特別針對“套路貸”制定了一系列審理思路和裁判規(guī)則。

雖然“套路貸”一詞頻頻出現(xiàn)在法律法規(guī)和媒體的報道之中，但其并非一個法律術語，不僅刑法、刑訴法對其沒有定義，出臺的相關的法規(guī)中也沒有準確的界定。如此一來，似乎凡是具有“套路”的民間借貸都可被歸為“套路貸”的范疇，以詐騙罪進行定罪量刑，民間借貸案件逐漸出現(xiàn)了泛刑事化的苗頭。

刑事手段是嚴厲的懲罰手段，涉及到自由與生命，應嚴格控制。對民間借貸案件的定性不能僅看其表現(xiàn)形式，構罪與否必須要嚴格審查其犯罪構成，嚴守刑法謙抑性原則。

下面，本文整理歸納民間借貸中常見的七種套路，逐一分析各套路是否構成詐騙罪：

1、利息先行扣除

因為高額的利息不被法律保護，所以小貸公司（本文中的小貸公司包含網(wǎng)貸類、平臺類、app類等小額貸款公司）在與借款人簽署借款協(xié)議時，就先將利息計算出來，從出借的本金中扣除。也就是說，借款人實際取得的金額要少于借款協(xié)議約定的出借金額，少的部分就是利息。

這種做法廣泛流行于小貸公司，其目的是為了攫取高額的利息。如果借款之前，出借方和借款方對這種做法都認可，那么小貸公司就沒有以非法占有為目的，也沒有虛構事實隱瞞真相，顯然不屬于詐騙罪的范疇，最多屬于高利貸，應通過民事訴訟來解決糾紛。

2、高條低條，陰陽合同

雙方事前會簽署兩份合同，一份為正常的借款合同，利息、違約金等條款都在正常范圍之內(nèi)（俗稱“低條”）；另一份合同則約定了高額的利息以及違約金，甚至有的直接虛增借款金額（以下簡稱“高條”）。如果借款人正常還款，雙方以正常合同為準；如果借款人未能正常履行還款義務，出借方就使用虛增合同進行追討。

陰陽合同屬于第一種情形的升級版，道理也是類似。如果出借方在事前講明其中的利害關系，且借款方也認同這種做法，那就不存在虛構事實、隱瞞真相的情節(jié)。

 如果借款方因為個人原因無法償還所借款項，出借方使用“高條”進行追討，這符合雙方的約定，顯然不構成詐騙罪。還有一種情況，如果出借方故意阻礙還款，比如故意凍結還款賬號、故意不接借款人電話等，使借款人無法履行還款義務，待還款日期截止后再用各種手段逼債，這種情況是否構成詐騙罪呢？

這種情形在實踐中存在一定的爭議，一種觀點認為，這種行為不構成詐騙罪。雖然出借方的主觀惡性很大，但在合同履行過程中其并未使用“詐”或“騙”的手段，不符合詐騙罪的特征。即使出借方阻礙還款，也只需認定“高條”無效，通過民事訴訟的手段解決即可，沒有必要動用刑事手段。如果出借方在逼債過程中存在騷擾滋事、敲詐勒索、非法拘禁、故意傷害等手段，那也應按照其手段觸犯的法律定罪量刑，與詐騙無關。

另一種觀點認為這種行為構成詐騙罪。因為在簽署合同的時候借款方并不知道出借方會設置還款障礙，也不可能預估出自己將來會因無法還款而違約。換言之，在簽署合同之時，出借方隱瞞了自己將要設置還款障礙的事實，使借款方產(chǎn)生了錯誤的認識，進而作出了錯誤的決定，簽署了借款合同。從這個意義上講，該情況完全符合詐騙罪的構成要件，應當按詐騙罪進行定罪量刑。

筆者認為，以上兩種觀點都有其合理之處，第一種觀點慎用刑罰的態(tài)度符合刑法謙抑性原則；第二種觀點對于客觀要件的解釋也有一定的合理性。但是，筆者唯一不能接受的是，將陰陽合同的借貸方式不加區(qū)分地解釋為詐騙罪，這種一刀切的做法違背了《刑法》第266條的規(guī)定，勢必會產(chǎn)生諸多負面影響。

3、合同中設置陷阱

有的小貸公司會在合同不起眼處設置陷阱，比如將還款日期定為3月10日零點之前。很多借款人急于拿到資金，不太會注意合同細節(jié)，誤將10日零點理解為10日24點，以為只要10日當天還款就不算違約，而合同中又約定了巨額的違約金。

筆者認為，這種情形也不應直接解釋為詐騙罪。雖然這種設定使借款方產(chǎn)生了錯誤的理解，但這種錯誤主要是基于借款方的疏忽，出借方?jīng)]有欺騙或隱瞞，只是利用了這種疏忽。除了借貸糾紛外，這種情況廣泛出現(xiàn)在民事訴訟之中，如果這種陷阱出現(xiàn)在采購合同或者施工合同中，法院往往會支持或部分支持合同制定方的訴求，更不可能追究其刑事責任。

同樣的情形，同樣的道理，為何在其他合同中就屬于民事范疇，到了民間借貸行業(yè)就變成了詐騙呢？這顯然有違罪刑法定原則。

4、不平等條款

講一個真實的案例：

劉女士因家中急用錢，向小貸公司借款10萬，小貸公司認為劉女士沒有還款能力，就跟劉女士商量將她名下的房子作為抵押。經(jīng)過小貸公司評估后，認為可以出借給劉女士120萬，于是雙方就簽定了120萬元的借款合同，劉女士的房產(chǎn)為抵押物。然而實際上，劉女士只拿到了10萬元的借款，因為這120萬中，100萬作為保證金，劉女士若違約則保證金直接歸小貸公司所有，另外的10萬元為管理費、服務費、手續(xù)費之類的費用。這些明顯不公平的條款劉女士都認可并在合同上簽字。

然而借款的總額為170萬，又設置了高額利息，劉女士很快連利息都還不上，于是，100萬的保證金直接劃歸小貸公司所有，且只作為違約補償款，不算作還款。隨后，在短短不到一年的時間，劉女士的欠款累計到400萬左右，最終以房產(chǎn)抵債，雙方清賬。

以上案例可以說全是“套路”，最終借款方損失慘重。但這種情形同樣難以解釋為詐騙罪，因為在借貸的全過程中，小貸公司沒有虛構事實，也沒有向劉女士隱瞞真相。雖然條款極度不平等，但劉女士均認可并簽字，雙方已達成合意，最終公安機關未將此案立為刑事案件。所以，“套路”的深淺不是衡量詐騙罪構成與否的標準，必須嚴格比照其犯罪構成要件，也就是有沒有以非法占有為目的，有沒有用虛構事實、隱瞞真相的方式。

5、拆東補西，以貸還貸

在借款人無法償還所借債務時，小貸公司會向其介紹其他小貸公司，讓借款人借取本息總額，一次性償還之前債務，借款人的債務像雪球一樣越滾越大。

這種情形是近年來小貸公司常用的手段和套路，其目的是為了避免借款人無法清償時，雙方對簿公堂后，法院不支持高額利息。讓借款人向其他小貸公司一次性借足所欠本息進行清賬，就會避免訴訟，原本不被保護的高額利息也變成了第二次借款的本金。

該套路也具有很大的危害性，很多債務人就是因為拆東補西、以貸還貸最后導致債臺高筑、走投無路。那么這種情形屬于詐騙犯罪嗎？筆者認為將其歸為詐騙罪也是不妥的，如果采用這種方式還貸是當事人自行選擇的，其應當為自己的行為負責；如果是小貸公司利用恐嚇、暴力、脅迫或其他違法手段迫使當事人選擇的，那應當追究小貸公司逼債過程中的違法犯罪，而不應以詐騙罪論之。

6、代為投資

比如借款人向小貸公司借款50萬元，小貸公司表示借款人只能拿到50%的款項，剩下的資金須由小貸公司代為投資，投資的盈虧均由借款人承擔。在借款人同意之后，25萬的投資卻失敗了，完全虧損或只能拿回極少部分。

在雙方對以上做法達成合意的情況下，借貸行為本身不構成詐騙罪。對于25萬元的投資款去向的問題，如果小貸公司沒有用于投資，而是欺騙借款人，這自然構成詐騙罪，但這個詐騙行為與借貸行為本身關系不大。所以，不能因為借貸行為中的附屬行為構成犯罪，就機械地將其歸為“套路貸”，二者沒有必然的聯(lián)系。

7、校園貸、裸貸

校園貸和裸貸一直如過街老鼠一般，被大眾深惡痛絕。近期國家頒布的諸多關于套路貸的相關法律法規(guī)之中，校園貸和裸貸已成為重點打擊對象。

校園貸和裸貸利于學生過度消費的特點，針對涉世不深的學生下手，花樣翻新、名目眾多，有的用手機、電腦消等費品作誘惑，有的以兼職還錢為幌子，有的以裸照作抵押，媒體頻頻爆出高校學生因卷入校園貸而債臺高筑，最終不堪重負選擇自盡的悲劇。筆者對逝去的生命感到惋惜，對無良商人的行徑感到憤怒，但在感性之余我們更應理性思考這一問題。校園貸和裸貸已經(jīng)成為高校的兩大毒瘤，不僅要治而且要根治。將其直接歸為詐騙犯罪，利用刑事手段進行處罰和威懾確實可以達到立竿見影的效果，但治標不治本。

首先，校園貸和裸貸未必都是使用欺騙、隱瞞、虛構的手段引學生上鉤，很多學生是為了超前消費或是創(chuàng)業(yè)資金等問題自愿向小貸公司借款，小貸公司也沒有對借款合同做手腳，簽定合同時雙方對合同條款也都認可。從借貸行為本身而言小貸公司無過錯，問題在于其造成了嚴重的后果。即使在學術界，行為無價值論和結果無價值論也一直爭議不斷，如果在校園貸案件中直接將其定性為詐騙犯罪，難免會讓被告人心存不服，難以達到教育和警示的效果。

第二，校園貸、裸貸橫行，其原因是錯綜復雜的，并不應簡單歸為懲處力度不夠。校園貸之所以專門針對學生下手，就是瞅準了學生消費意識超前卻法律意識淡薄的特點。那么，校方和家長必須肩負起樹立正確消費觀念、大力普及法律知識的重責。舉辦相關講座，以鮮活的案例給學生敲響警鐘，讓學生自覺遠離校園貸。

第三，小貸行業(yè)混亂無序已久，主管單位應從源頭把控，提高準入門檻，加強資質(zhì)審查，增加投訴渠道，建立信用機制，將不合規(guī)、不合法的小貸公司直接淘汰，凈化市場。同時，對于有資質(zhì)開展校園貸款的企業(yè)重點監(jiān)控，加強行政手段的利用，輔以刑事手段。

引用一句網(wǎng)絡諧語：自古深情留不住，唯有套路得人心。套路，已是廣泛存在于社會各行各業(yè)的普遍性問題，這些套路有的屬于犯罪手段，有的屬于商業(yè)技巧，有的屬于溝通方式，不能將套路一概以犯罪論之。治理套路貸，不是一朝一夕之事，不能簡單地以刑事手段一刀切，而應尋找根源、深究成因、把準脈搏、多管齊下，合力根治這一社會頑疾。