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消息：國(guó)家調(diào)低高利貸、最高法調(diào)整民間借貸利率上限，超過(guò)15.4％、就是高利貸

通過(guò)24%和36%劃分兩道“紅線(xiàn)”，形成“兩線(xiàn)三區(qū)”的民間借貸利率司法保護(hù)規(guī)定將成為歷史。

2020年08月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。調(diào)整了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，以每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原來(lái)以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)的規(guī)定。

根據(jù)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的數(shù)據(jù)，以2020年7月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）1年期LPR為3.85%為例，意味最高不超過(guò)15.4%。相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度的下降

點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入：關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定 的決定 新聞發(fā)布會(huì)

2020兩會(huì)首部民法典規(guī)定、全國(guó)禁止放高利貸、超額利息不用還、利率超36%的現(xiàn)金貸迎來(lái)末日

全國(guó)禁止放高利貸！2020年5月25日上午，第十三屆全國(guó)人大憲法和法律委員會(huì)召開(kāi)全體會(huì)議，對(duì)《中華人民共和國(guó)民法典（草案）》（下稱(chēng)“民法典草案”）等進(jìn)行統(tǒng)一審議。這是新中國(guó)第一部以法典名字命名的法律條文。其中最惹人注目的就是關(guān)于金融領(lǐng)域，借貸類(lèi)的一項(xiàng)新的法律規(guī)定。此前有關(guān)高利貸的規(guī)則都是通過(guò)司法解釋而非法律的形式出現(xiàn)，且并未明確“禁止高利放貸”。而在民法典草案中，高利貸被明確禁止，這在我國(guó)現(xiàn)有法律體系中也是首次

點(diǎn)擊連接進(jìn)入：中華人民共和國(guó)民法典

以下是詳細(xì)內(nèi)容和解析

根據(jù)民法典草案第十二章《借款合同》中第680條規(guī)定

第一，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定

第二，借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息

第三，借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒(méi)有利息

小編給大家解釋一下這三條規(guī)定的具體內(nèi)容

第一個(gè)，以后所有借款超出國(guó)家規(guī)定的年化利率的，視為違法，出款人如果敢出借，那就是觸犯了中國(guó)的法律。具體每年的年化利率要看國(guó)家的具體規(guī)定，目前的規(guī)定是24%

第二個(gè)，這個(gè)主要是為了規(guī)劃化未來(lái)社會(huì)借貸行為，這條律法下對(duì)于套路貸的打擊很大。因?yàn)樘茁焚J一般慣用手法都是打著低利息的幌子，最后故意使用手段致使你逾期，從而賺取非法高額利潤(rùn)。但是根據(jù)這條新的律法，如果你的借款合同中，沒(méi)有明確的規(guī)定利息是多少，借款人可以選擇不還一毛錢(qián)利息。所以未來(lái)借款利息都將被迫公開(kāi)化，透明化

第三個(gè)，這一條最為重磅！他針對(duì)于所有的網(wǎng)貸包括任何形式的民間借貸。即借貸必須有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化的利率規(guī)定合同，其利率不能超過(guò)國(guó)家規(guī)定的年化利率24%，但是也不能全部都是24%，要根據(jù)放款地區(qū)的總體經(jīng)濟(jì)水平或者市場(chǎng)準(zhǔn)則，進(jìn)行利率規(guī)定。這就讓那些用各種名目增加砍頭息，或者灰色利息的網(wǎng)貸無(wú)所遁逃。超出，即違法！很多高利貸的放款方式都是通過(guò)自然人合同進(jìn)行，即名義上兩個(gè)人簽署借款合同，實(shí)則一個(gè)放貸團(tuán)體出錢(qián)，這種借款有著高昂的利息以及逾期罰息，而現(xiàn)在民法典明確禁止了高利息，那么我們俗稱(chēng)的高炮平臺(tái)將被打擊得體無(wú)完膚，直到完全消失

老哥們看完是不是覺(jué)得這完全是針對(duì)借款人的一種權(quán)益保護(hù)？不，實(shí)際上他也對(duì)出借人的權(quán)益進(jìn)行了保障。

因?yàn)楫?dāng)利率透明化、規(guī)范化后，形成了借貸行為屬于合法行為，若是在此基礎(chǔ)上逾期或者逃債，同樣的司法機(jī)關(guān)也會(huì)有法可依，根據(jù)民法典的相關(guān)規(guī)定來(lái)對(duì)那些真正的老賴(lài)進(jìn)行處罰。而不是像原來(lái)那樣，逾期或者逃債，可以在法院互相扯皮到很久，直到出借人筋疲力竭，不了了之。現(xiàn)在出現(xiàn)逃債行為，法官或者警察就有著直接可以參考的法律依據(jù)，做到快速地解決貸款糾紛，維護(hù)出借人的利益。

利率超36%的現(xiàn)金貸迎來(lái)末日 禁放高利貸或被寫(xiě)進(jìn)首部民法典

民法典草案的問(wèn)世，使高利貸、砍頭息等違法放貸行為第一次進(jìn)入了人大立法層面。借款利率收緊及合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，將加速現(xiàn)金貸市場(chǎng)的重新洗牌

兩會(huì)期間，民法典草案將提請(qǐng)全國(guó)人代會(huì)審議，這為我國(guó)首部民法典的出臺(tái)拉開(kāi)了帷幕。金融借貸作為民事領(lǐng)域中的高頻內(nèi)容之一，民法典草案也對(duì)其提出明確的法律邊界

注意到，民法典草案共分為總則編、物權(quán)編、合同編、人格權(quán)編、婚姻家庭編、繼承編、侵權(quán)責(zé)任編7編1260條內(nèi)容，其中合同編第六百八十條規(guī)定：禁止高利貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定

同時(shí)，民法典草案對(duì)砍頭息設(shè)置了禁區(qū)。借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息

至此，我國(guó)首次從立法層面禁止高利貸、砍頭息。從高利貸和砍頭息被寫(xiě)入民法典草案，可以看出國(guó)家從嚴(yán)整治高利貸的態(tài)度，這對(duì)規(guī)范當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)具有比較重要的意義

在民法典之前，也存在一些司法解釋和規(guī)定限制現(xiàn)金貸行業(yè)存在的高利貸等亂象。最高法出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，對(duì)年化利率超過(guò)36%的借款定性為無(wú)效；最高法等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，對(duì)違法發(fā)放高利貸以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰

業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)民法典草案的規(guī)定，借款的息費(fèi)形式和利率都被設(shè)置了相關(guān)紅線(xiàn)，以后違反國(guó)家利率上限的借款合同就可能不被認(rèn)定為有效。以現(xiàn)金貸行業(yè)的展業(yè)情況來(lái)看，當(dāng)前綜合息費(fèi)設(shè)置在36%以?xún)?nèi)或者更低，才可能真正稱(chēng)得上合規(guī)

事實(shí)上，三年前141號(hào)文就對(duì)現(xiàn)金貸的利率紅線(xiàn)再次強(qiáng)調(diào)。2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用的形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關(guān)規(guī)定的貸款

民法典的出臺(tái)讓現(xiàn)金貸行業(yè)更加有章可循，同時(shí)也意味著存量市場(chǎng)的整頓不可避免，持牌類(lèi)機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)營(yíng)邏輯也會(huì)發(fā)生改變

對(duì)于持牌消費(fèi)金融公司、小貸公司來(lái)說(shuō)，民法典為其展業(yè)規(guī)范戴上了緊箍咒。當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管仍以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，機(jī)構(gòu)監(jiān)管主導(dǎo)的市場(chǎng)環(huán)境本身對(duì)持牌機(jī)構(gòu)有更多限制，特別是獲客、風(fēng)控和利率

以捷信、招聯(lián)、馬上、興業(yè)、中郵為代表的持牌消費(fèi)金融公司在產(chǎn)品利率上整體保持合規(guī)水平，但去年陸續(xù)有消息傳出地方監(jiān)管對(duì)部分消費(fèi)金融公司給予窗口指導(dǎo)，讓貸款年利率控制在24%以?xún)?nèi)。其中，幸福消金、金美信被傳對(duì)外合作只接受定價(jià)在24%以?xún)?nèi)的資產(chǎn)

監(jiān)管要求持牌消費(fèi)金融公司現(xiàn)金貸利率調(diào)整到24%以?xún)?nèi)，對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制產(chǎn)生較大影響。由于成本增加，持牌機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和盈利空間，對(duì)產(chǎn)品利率和客群調(diào)整，比較可能的趨勢(shì)便是利率下調(diào)、客群上移

由于高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的模式不復(fù)存在，持牌機(jī)構(gòu)只能在確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的情況下，把部分原本在“普惠”范圍的用戶(hù)剔除，尋找更加優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)以化解風(fēng)險(xiǎn)

相較持牌機(jī)構(gòu)，一些未持牌的助貸、互金平臺(tái)大概率會(huì)面臨新一輪洗牌。在現(xiàn)金貸市場(chǎng)中，有相當(dāng)大一部分參與者是通過(guò)助貸的方式開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，這些機(jī)構(gòu)或強(qiáng)于用戶(hù)流量，或強(qiáng)于風(fēng)控能力，但無(wú)牌裸奔也讓其習(xí)慣性地游走于合規(guī)邊緣

民法典限制借貸息費(fèi)及禁止砍頭息，無(wú)疑會(huì)對(duì)助貸平臺(tái)的粗放經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊，從而保障借款人利益。據(jù)第三方投訴網(wǎng)站，一些助貸平臺(tái)經(jīng)常排在現(xiàn)金貸投訴排行榜前列，例如平安普惠、玖富、閃銀等

借款人對(duì)這些平臺(tái)的投訴緣由無(wú)外乎是利率過(guò)高，超過(guò)36%法律紅線(xiàn)，或者以購(gòu)物、搭售保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)會(huì)員等方式收取砍頭息等。目前來(lái)看，一些高利貸平臺(tái)已經(jīng)被清理出局，剩余的助貸平臺(tái)也在嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下調(diào)整運(yùn)營(yíng)策略

此前掌眾金服、趣店、玖富都曾發(fā)布過(guò)調(diào)整平臺(tái)利率的公告，宣稱(chēng)將綜合年化成本調(diào)整至36%甚至24%以?xún)?nèi)。例如，玖富集團(tuán)在2017年表示，旗下玖富叮當(dāng)APP全線(xiàn)30天小額短期的現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)下調(diào)綜合年化借款成本至年化36%以下

高利貸被明令禁止的情況下，助貸機(jī)構(gòu)不得不調(diào)整平臺(tái)綜合息費(fèi)。原有的高利率驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略改變，就意味著助貸機(jī)構(gòu)要調(diào)整風(fēng)控篩選模型，重新篩選用戶(hù)，使得風(fēng)險(xiǎn)與成本平衡，最終符合監(jiān)管和法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)金貸利率收緊，會(huì)加速現(xiàn)金貸行業(yè)的去弱留強(qiáng)效應(yīng)。在整個(gè)行業(yè)趨于合規(guī)的進(jìn)程中，那些能在用戶(hù)流和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，更有可能從現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金方、服務(wù)商取得話(huà)語(yǔ)權(quán)，來(lái)應(yīng)對(duì)利率收緊所帶來(lái)的腥風(fēng)血雨

所以說(shuō)，民法典的出臺(tái)，借貸領(lǐng)域的新規(guī)定，一定會(huì)對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展有著促進(jìn)作用，也會(huì)減少很多因?yàn)榫W(wǎng)貸而造成的不良后果。所以說(shuō)，各位老哥們，現(xiàn)在趕緊看看你手頭的借款，是否利率超出24%，咱們不做冤大頭。還有各位在借貸市場(chǎng)受損嚴(yán)重的合法出借人們，你們現(xiàn)在可以用明確的法律來(lái)追回自己的權(quán)益了

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中華人民共和國(guó)民法典

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