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起底信用卡代償 部分平臺借款10000需手續(xù)費3600 甚至更高

2019年12月16日、距離銀聯(lián)開展信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作已經(jīng)過去一個多月，“還吧”“進前”等平臺相繼宣布關(guān)停信用卡還款相關(guān)業(yè)務(wù)。但新京報記者發(fā)現(xiàn)，部分信用卡代償平臺運營照舊。

信用卡代償市場占比居前三的小贏卡貸和維信卡卡貸，相關(guān)業(yè)務(wù)照常辦理，且兩家平臺最高年化借款利率都遠高于銀行信用卡分期手續(xù)費，借款10000元需要支付998元-2000元費用甚至更多，幾乎是銀行分期費用的2倍-4倍。

據(jù)了解，代償平臺慣用的模式分為三種，平臺代還、套現(xiàn)貸和信用卡套現(xiàn)，此次被重點打擊的是“套現(xiàn)貸”模式。不過業(yè)內(nèi)人士也提醒，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許，一些使用POS機以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還的，數(shù)額巨大的還將會觸刑。

多個代償平臺照舊運營

“缺錢的私聊我，沒有任何費用，不回訪，資料簡單，不管年齡，不管黑白，24小時內(nèi)到賬包你拿錢（請不要一開口就是幾十萬，最多一萬）?！痹谝粋€約300人的QQ群中，名為“有你真好”的網(wǎng)友在招攬信用卡代償“生意”。

11月中旬，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，并將開展信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作。一個多月過去了，新京報記者發(fā)現(xiàn)，部分信用卡代償平臺運營照舊。

新京報記者在手機應(yīng)用商店搜索，看到一款名為“還卡易”的APP，簡介中稱“新用戶首筆交易返手續(xù)費”“新人注冊達標(biāo)，免費送價值299元POS機一臺”。

還卡易APP需要綁定本人身份證和銀行卡進行實名認證，還款方式有兩種，一是“無卡收款”，指信用卡 提現(xiàn)，無需POS機，直接在線上輸入金額，就可以幫用戶把自己信用卡余額提現(xiàn)到儲蓄卡上。其客服人員表示，這類方式實則是APP幫用戶套現(xiàn)，交易會匹配真實商家避免被查。該方式適合多張信用卡倒著還，手續(xù)費為0.6%+2（例如10000元手續(xù)費是62元）。

另一種還款方式是“我要還款”，利用信用卡內(nèi)剩余額度5%-10%，在賬單日出來后到最后還款日期期間進行循環(huán)消費操作，只是利用余額幫用戶把這期賬單延期到下一期賬單，平臺從中扣0.7%的手續(xù)費（例如10000元手續(xù)費是70元）。不過客服人員稱，這種模式在12月4日后暫時不對新用戶開放了。

新京報記者以消費者身份致電信用卡代償市場中份額占比位列前三的小贏卡貸、維信卡卡貸得知，相關(guān)業(yè)務(wù)還照常辦理。薩摩耶金融的客服多次撥打都無人接聽。

小贏卡貸客服介紹，其是作為中間撮合平臺，幫用戶找到借款資金，用以償還信用卡。最高可以提供8萬元授信額度，借款利率最高不超過年化20%，最低9.98%。假設(shè)借款1萬元分12期還，一年需要支付利息998元-2000元。

維信卡卡貸同樣是以平臺借款形式代還用戶信用卡，授信額度最高20萬元，一般根據(jù)用戶手機、銀行卡、身份和征信等多重認證決定，利息為不超過年化利率36%，下限不確定。當(dāng)記者表示36%的年化利率太高時，客服人員稱，這個低于國家“高利貸”標(biāo)準(zhǔn)。

兩家平臺客服人員都表示，若用戶對授信額度不滿意，申請過程中都可解約。

銀聯(lián)劍指“套現(xiàn)貸”模式

多個代還平臺客服人員表示，平臺是合規(guī)運營。

那么，違規(guī)的邊界在哪兒？根據(jù)上述銀聯(lián)《通知》，信用卡違規(guī)代還的特點包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款?！锻ㄖ吠瑫r指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險，甚至引起惡性案件，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視。

上述還卡易APP已暫停的“我要還款”就是這樣的模式，該模式在業(yè)內(nèi)被稱為“套現(xiàn)貸”。蘇寧金融研究院研究員黃大智向新京報記者舉例稱，假設(shè)有一張1萬元額度的信用卡，本月1日出了9000元賬單，還款日是當(dāng)月21日，在賬單日和還款日間隔的這20天里，產(chǎn)生的新消費都計入下期賬單，由此可以反復(fù)把剩余額度1000元套現(xiàn)出來，以拖延還款日期。持卡人需要支付的僅是套現(xiàn)手續(xù)費。

這種模式與在電商平臺退貨退押金的原理類似。曾在某電商平臺工作過的林先生透露，他發(fā)現(xiàn)在平臺購物如果不滿意商品而退貨的話，資金幾個工作日后就會打回信用卡，變相償還了部分當(dāng)期賬單。他稱，“簡單來說，就是反復(fù)使用信用卡剩余額度去還欠款?！?/span>

此外，還有兩種信用卡代償模式相對更易理解。零壹研究院院長于百程對新京報記者表示，一般來說，信用卡代還模式中，除“套現(xiàn)貸”模式外，平臺代償模式是指代償平臺借錢給用戶還信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺，例如小贏卡貸、維信卡卡貸；信用卡套現(xiàn)模式是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款，例如還卡易APP仍在經(jīng)營的“無卡收款”模式。

“根據(jù)之前的司法解釋，第三種信用卡套現(xiàn)是違法行為。而此次銀聯(lián)發(fā)布的規(guī)范，針對的違規(guī)代還是第一種‘套現(xiàn)貸’模式?！庇诎俪谭Q。

易觀銀行業(yè)分析師王細梅告訴新京報記者，就信用卡代還屬性而言，從消費者或代還平臺的角度來看，代還的是信用卡消費賬單，屬于消費金融范疇；但從銀行角度來看，消費賬單本身就是應(yīng)還貸款，信用卡代還可以理解為以貸還貸，這在銀行一般情況下政策是不允許的。

部分代還平臺費用是銀行分期費數(shù)倍

值得注意的是，和信用卡分期相比，小贏卡貸、維信卡卡貸等平臺代還信用卡的費用相對更高。

新京報記者通過多家銀行官網(wǎng)、客服、客戶端等渠道了解到，銀行信用卡分期手續(xù)費一般采取分期收取和一次性收取方式，期數(shù)越多，平均每期的費率越低。例如中信銀行信用卡分期利率，12期為0.73%；浦發(fā)信用卡分期利率，12期為0.74%；建行信用卡賬單分12期利率為0.6%；招行信用卡賬單分12期利率為0.66%。

舉例計算，假設(shè)一張中信信用卡10000元賬單分12期，年化利率相當(dāng)于8.76%，手續(xù)費合計為876元，比小贏卡貸一年最低998元的利息費還要少122元。換句話說，小贏卡貸、維信卡卡貸貸款最高利率20%、36%已是中信銀行卡年化利率的2-4倍。

雖然也有像還卡易這樣代還10000元只收62元的平臺，但一位征信業(yè)從業(yè)人士建議，消費者如果當(dāng)期無法足額償還，盡量選擇分期，找代還則很可能有影響，“你一般要10筆、20筆甚至更多次消費才會累計欠款1萬元，但通過套現(xiàn)可能3、5筆就取出來了，這會引起監(jiān)管的注意?！?/span>

該人士還稱，近期監(jiān)管在整改違法行為，查得很嚴，已經(jīng)封了不少信用卡代還APP，消費者也要警惕。

于百程表示，平臺代償模式的利率綜合成本目前一般在年化24%以上，高于銀行賬單分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套現(xiàn)和違規(guī)代還成本比賬單分期低，但干擾了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、詐騙等風(fēng)險損失。

王細梅表示，單就代還利率來看，有的低于信用卡分期，但有些代還平臺除利率之外，還收取服務(wù)費和手續(xù)費，綜合利率可能明顯高于銀行信用卡分期手續(xù)費，因此持卡人在選擇信用卡代償服務(wù)時，應(yīng)仔細閱讀相關(guān)條款。

一位業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡代還業(yè)務(wù)之所以受到一部分持卡人的追捧，是因為它帶來了套利。信用卡業(yè)務(wù)的初衷是實現(xiàn)持卡人的超前消費，但是為了控制風(fēng)險，這個超前消費的期限被限定為1個月，逐漸成為行業(yè)慣例。信用卡代還業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，持卡人的實際還款時間底線被推后，即如果持卡人選擇代還，那么超前消費的期限可以延長到兩個月甚至更久，持卡人的消費能力被短期放大，由此產(chǎn)生套利。同時代還公司幫助持卡人實現(xiàn)套利，借機從中牟利。

約五成持卡人全額還款，代償市場如何規(guī)范發(fā)展

被信用卡賬單困住的人并不在少數(shù)。網(wǎng)友阿超稱，自己在某網(wǎng)貸平臺貸了34萬元，扣20%的點，最近剛開始逾期，已經(jīng)陸續(xù)接到不少催收電話，心里不踏實。對于網(wǎng)貸資金的用途，他稱是為還信用卡，因為擔(dān)心影響征信，“沒想到反過來（網(wǎng)貸）這邊利息太多了，還不起了?！?/span>

“信用卡代償還有市場空間?！庇惺茉L人士表示。王細梅分析稱，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年9月末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.42萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元，單從數(shù)據(jù)來看，市場空間大。

采用全額還款方式的消費者只占約五成。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》，在信用卡還款行為方面，54.69%的消費者采用全額還款方式進行還款，14.12%的消費者采用分期還款方式進行還款，3.87%的消費者采用最低還款額方式進行還款，4.31%的消費者有多少錢還多少錢，19.91%的消費者沒有信用卡，另外還有3.10%的消費者有信用卡但不清楚如何還款。

與2017年相比，消費者在信用卡還款方面的行為有改善，整體上全額還款的比例提高了3.69%，選擇分期還款的比例下降0.97%，選擇最低還款額進行還款的比例下降0.67%。

于百程表示，信用卡逾期未還信息會進入征信，從而降低持卡人信用。因此，通過合法的方式進行資金周轉(zhuǎn)，先行代償信用卡欠款，有其市場空間。不過，目前我國平臺代償模式資金成本還比較高，會使得市場空間有所壓縮。

黃大智介紹，信用卡代償在國外很流行，美國的Capital One銀行起家業(yè)務(wù)就是信用卡代償，但現(xiàn)在國內(nèi)有點把代償“玩壞了”。他稱，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，國外信用卡分期或是延遲還款利率低于銀行分期，從本質(zhì)上講，信用卡代償?shù)摹吧Α币舱谟诶⒌陀阢y行，這樣才有消費者愿意選擇代償平臺而不是分期。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言此前對新京報記者表示，信用卡平臺代償?shù)闹髁骺腿褐饕袃深?，一類是有賬單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶，一類是有賬單分期資質(zhì)，但由于賬單分期占用授信額度，希望借助代償平臺變相提高授信額度的客戶?，F(xiàn)階段，銀行對這兩類客群的授信服務(wù)均存在缺口，代償平臺實際上是填補了這方面的空白。

但薛洪言提醒，代償市場的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險性，一方面可能讓銀行作出錯誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往，便容易在市場中積聚風(fēng)險。

代還平臺屢遭投訴，專 家提醒代還軟件風(fēng)險

實際上，信用卡代償屢屢發(fā)生糾紛。在聚投訴平臺上，一位鄧先生稱維信卡卡貸平臺涉嫌高利率和砍頭息。

鄧先生稱，8月在該平臺貸款了1萬，分三個月還，每個月還3623.33元，“在我不知情的情況下，惡意使用我信息扣款799元。我咨詢了卡卡貸客服回復(fù)我的評估費799，到賬10000-799砍頭息=9201。每個月還3623.33×3=10869.99。相當(dāng)于我借了9021要還10869.99。三個月總費用是1848.99?！彼J為，這嚴重侵犯了他的權(quán)益，也不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的24%，要求取消。目前聚投訴上回復(fù)顯示，維信金科稱所反饋的問題已有專人跟進處理，處理時效1-3個工作日。

王細梅提醒，使用類似信用卡代還軟件最大的風(fēng)險，一是監(jiān)管風(fēng)險。監(jiān)管未來對信用卡代還業(yè)務(wù)如何定性，是屬于消費金融還是以貸還貸，以及監(jiān)管規(guī)范政策，對整個信用卡代還生態(tài)的發(fā)展至關(guān)重要。二是業(yè)務(wù)風(fēng)險。目前，信用卡在用發(fā)卡量已達7.34億張，持卡用戶資質(zhì)整體在下降，同時在宏觀經(jīng)濟下行、居民杠桿率快速上升等背景下，持卡人的還款能力在下降，面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險或?qū)⒃絹碓酱蟆?/span>

黃大智分析稱，信用卡代償還存在個人信息泄露風(fēng)險，比如有些用戶登錄第三方代償軟件后，無故被扣款或是莫名簽了什么代扣協(xié)議，都可能使個人信息遭到泄露。另外暗藏的風(fēng)險在于，代償平臺還可能借“幫用戶刷卡套現(xiàn)”之由騙取資金跑路。

值得注意的是，使用POS機以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還，數(shù)額巨大的將會觸刑。

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

實施前款行為，數(shù)額在一百萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”；數(shù)額在五百萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。

現(xiàn)實中也有相關(guān)判罰案例。今年10月裁判文書網(wǎng)披露的一份案例顯示，張元鳳、曹勝楠等6人通過POS機套現(xiàn)的方式，替他人代還信用卡，從中抽取一定比例的手續(xù)費。經(jīng)調(diào)查，張元鳳、曹勝楠等6人并無實際經(jīng)營的業(yè)務(wù)，POS機刷卡構(gòu)成了大量虛假交易，在從事信用卡代還業(yè)務(wù)的過程中，涉及交易金額共計1.86億元。

法院認為，被告人張元鳳在未發(fā)生真實商品交易的情況下，以虛假交易的方式，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，此種信用卡代還行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪。張元鳳犯非法經(jīng)營罪，判處有期徒刑六年六個月，并處罰金人民幣300000元。曹勝楠犯非法經(jīng)營罪，判處有期 徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣35000元。

欠款1萬元，銀行分期和代償平臺年化費率比較

銀行分期：以分12期手續(xù)費0.73%計算，年化利率8.76%，手續(xù)費合計876元；

小贏卡貸：年化費率9.98%-20%，手續(xù)費998元-2000元；

維信卡卡貸：年化費率最高36%，也就是手續(xù)費最高3600元；

如果找貨款公司在加上：最少：3%、6%、10%、15%、20%的手續(xù)費（每個公司收費不一樣）

還卡易APP：“無卡收款”模式，手續(xù)費率為0.6%+2元，手續(xù)費合計62元；“我要還款”模式（已暫停），手續(xù)費率為0.7%，手續(xù)費合計70元。

高利貸 （金融名詞）

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式 。也就是說，在資本主義社會出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

自2015年9月1日起最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行后，高利貸的標(biāo)準(zhǔn)不再以是否超過年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)，而以是否超過36%為標(biāo)準(zhǔn)，也就是說年利率不超過36%的都不屬于高利貸。